信用卡“全额罚息”历来备受诟病，最近,一位西安信用卡持卡人透支11万元5年后还44万元的遭遇更是引起了社会关注。不过，“全额罚息”的“铁规”已经有所松动。中国银行业协会近日发布新版《中国银行卡行业自律公约》，从7月1日起，信用卡还款未清偿部分10元以内不再全额还款，还款可以宽限3 天。

新规出台

还款宽限期至少三天

近几年，信用卡增长迅猛，购物狂们在疯狂“喜刷刷”之后，往往忘记还款，而银行惯例却是采取全额罚息，也就是说一万元透支还了9999元也会按照一万元罚息，这使得罚息越来越多，甚至出现过罚息滚雪球式增长远超本金的个例。

不过，这一惯例将有所松动。《中国银行卡行业自律公约》要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

公约要求发卡行在消费者信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

10元以下不全额罚息

除了对还款期限更加宽松，公约对于广为诟病的全额罚息制度也有了一定松动。

“公约规定了10元的上限，即10元以内无需担心全额罚息。”业内介绍，所谓“容差服务”，就是如果持卡人即使没有全额还款，但未偿还部分小于或等于“一定金额”时，仍将被视同全额还款，未偿还的金额会自动转入下期账单。而根据中国银行业协会规定，上述的“一定金额”将不少于10元钱。也就是说，只有未偿还的部分在10元以内，用户才无需担心被全额罚息。

记者了解到，过去如果刷卡人刷卡的零头哪怕只有一毛钱，也需要足额还款，否则就面临全额罚息。

扬州落地

部分已实行“容时容差”

新规发布，扬州各家银行情况如何呢？昨天，记者走访市区内多家银行发现，虽然这一公约要到今年的7月才开始实施，但实际上已有不少银行在信用卡罚息上或多或少地作出了“让步”。

“已经开始推行10元以下容差还款模式，也就是对于10元以下的欠款零头未还可以视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。”建设银行相关人士告诉记者，目前，一些银行已经对10元以内欠款采取了“睁一只眼闭一只眼”的态度，10元以内的欠款不收利息。

“另外，我们的客户还可以延迟还款3天，只需要打电话申请即可，而且哪怕是还款日当日打电话都可以。”该人士说。

记者了解到，目前兴业银行、华夏银行、浦发银行、交通银行对于10元以下的欠款零头未还也已经视作全额还款。而在推行容差还款中额度最小的是中信银行，该行信用卡客服表示，只有欠款不超过1元方可视作全款还清。

市民：全额罚息应取消

公约发布，在一定程度上减轻了社会各界对银行全额罚息的诟病与质疑。然而，“容时容差”的新规定与市民的期望依然有一定差距。

“消费一万元，还了5000元，为什么要按照一万元来罚息呢？”市民张先生告诉记者，去年自己曾遗忘了部分还款，结果半年之后发现，利息多了600多元钱。“我也认为全额罚息本身就是霸王条款和行业垄断。”张先生说。

“我觉得工商银行的做法是最好的。”市民黄先生告诉记者，自己用的是工商银行的信用卡，因为该行过了信用卡消费免息期，只针对应还未还部分计息，从消费日起计息，未偿还部分按每日万分之五的利息收取。

记者了解到，去年11月6日，山东律师王新亮致信中国银监会主席尚福林，请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”霸王条款进行整顿或废除。

影响：容时容差长期利好

银行信用卡业务的收入主要来自利息收入和中间业务收入。“容时容差”服务确实会对银行信用卡利息收入产生一定影响，但这样的服务也是有条件和门槛限制的，总体来说影响程度仍在可控范围内，不会影响到银行发卡积极性。在银行人士看来，公约可以使银行的服务更人性化，增加客户的忠诚度和客户黏性，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事。持卡人的用卡成本降低，也会间接鼓励持卡人使用信用卡。

聚焦全额罚息

正方

早非国际主流

“全额罚息未来必然会被废除，只不过是时间问题。”市区一银行人士告诉记者，所谓信用卡“全额罚息”规则,在国际上已经不再是主流。还有人认为，这是“霸王条款”，全额罚息做法极不合理，应该彻底取消。

反方

但也有业内认为，事实上，单纯从法律制度层面来看，在现有制度框架下，全额罚息并不违反任何强制性的禁止规定。“可以将其看作一种市场行为。”业内认为，很多时候，即使银行反复提醒,消费者也未必留意到。

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