理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文

在中资大行的贷款资金相对紧张的情况下，外资或小银行反而不那么差钱并趁机抢客

一边是监管机构对流动性的收缩，一边是由于接近年末，银行贷款额度估计所剩无几，面对双重压力，各银行对于个人经营或信用等定价能力较高的贷款会采取如何的处理方式呢？对此，理财周报零售银行实验室走访了不少银行支行。

中资大行对个人经营性贷款先审批，放款要等明年，外资行“积极接受”

理财周报零售银行实验室研究员在对北上广深某些银行支行调查后发现，很多国有或股份制大行的支行工作人员表面上会告诉客户可以申请该行推出的个人经营性贷款，但如果待进一步落实交易的时候，绝大多数工作人员就会表示，“现在可以审批，但要走很长的流程，今年年底无法放款，最快也要等到下一年的一月才能放款，贷款的利率上浮水平则无法确定。而且如果没有抵押物等，审批通过可能比较困难，而且利率也会提高。”

但渣打银行上海分行的工作人员表示，“额度方面肯定没有问题。只要符合申请条件，应该都能够接受，放款时间应该赶在今年年底之内问题不大。”

无独有偶，星展银行上海分行也表示，“个人贷款方面还有额度，可以申请贷款，放款时间也应该不会拖太长的时间。”像花旗银行深圳分行等外资行在咨询时都表示额度还是有的，符合条件后审批与放款的时间应该不会太长。

农业银行(2.64,0.00,0.00%)深圳分行主要负责区域个贷业务的人士说：“其实国有大行等由于做房贷业务数量比较大，所以额度绝对会比较紧张。而一些外资行或小银行在房贷业务上占比优势并不高，所以他们的主要策略是攻克这些非房贷类定价较高的贷款业务。他们肯定是有步骤的进行规划，所以现在有些银行能够发放这类非房贷贷款也是很正常的。”

此外，上述农业银行人士表示，“个人经营贷款对于银行而言是一项定价能力较强但风险较高的业务，虽然一般水平下个人只能申请50万到200万的经营性贷款。但其实这项业务不同于企业贷款，个人经营一般没有太多实体的东西而且很多都处于起步阶段，没有太多过往的业绩和等指标进行考察。”

“所以银行在并不太情愿放弃这块业务时，再外加额度较为紧张的情况下，只能向客户建议要申请应该尽快申请，最起码如果申请了还很有可能在下年年初获得贷款。”

信用贷款逆市造势宣传的背后：已提高准入门槛，宣传为下年奠定基础

当你通过地铁或公交车穿梭在城市之间，当你在兴致勃勃的浏览网站的时候，也许你都曾经见过如平安银行与渣打银行等银行的无担保无抵押信用贷款的广告。其实，按照逻辑来说，如果银行可放贷规模减少的话，这类风险较高的信用贷款应该首当其冲地被银行“忽略”，但真实的状况并没有如“逻辑”那样严重。

“平安银行的新一贷从推出到现在一直都有在推，业务量也在不断地稳步上升。其实不单这项贷款业务在做，各项贷款业务都在有条不紊地进行。从目前的情况来看，并没有太多感受到资金紧张的情况出现。”平安银行广州分行个人信贷部相关负责人表示。

他还表示，“我们并不会把所有贷款额度都放贷出去，在每一年的时间里面都会根据市场的状况作出相应的结构调整，对房贷与非房贷的放贷规模作出合理的结构配置。并不会说只为了业务量无尺度、无结构地不合理发放贷款。”

经过对上述较为热衷推行小额信用贷款银行的咨询调查发现，如果申请人确实能够符合银行出具的条件，那么一般情况下银行还是会答应客户的申请，但准入门槛或利率等适度提高，放款的速度可能会比较慢。

渣打银行广州一支行的个贷经理表示，“上级还是通过广告等不断在对无担保无抵押信用贷款进行宣传，这样最主要的目的是为了下一年的信贷工作先做好准备。其实通过一轮的广告效应，确实多了许多人来咨询申请这项无担保抵押的信用贷款，目前这项业务还在推行利率优惠等相关活动。”

“其实利率、贷款额度等都是根据申请者不同资信而决定的，广告表达出来的一般都是通过较低利率与较大贷款额度而去吸引人，其实并不是所有人都能获得这样的优待，有些申请人的年还款利率有可能达到9%或不等。”

个人授信贷款必须有固定资产抵押物，资金紧张程度因支行而异

除了上述两种较为常见的个人非房贷贷款类型之外，现在许多银行推出的授信贷款也是一种比较受个人欢迎的贷款融资途径。授信贷款更加灵活，只要一次审批后客户就可以在固定的时间内享受循环使用这笔贷款额度，利率同个人经营性贷款水平相当。

“这种类型的贷款需要抵押物才能申请，比一般性的个人经营性贷款等要严格。由于授信贷款就像信用卡那样，还了资金后还可以继续使用，比较灵活，所以有不少人现在在咨询。目前也能够接受办理申请，不过为了防控风险，申请流程还是要走比较长的时间。”招行广州一支行零售高级经理表示。

深发展广州分行人士表示，“其实并不是每家支行都存在资金紧张的问题，因为贷款是否发放都需要经过每家银行分行层面的部门统筹批准的，所以从总行到分行再到支行，领导心中对于风险或总体规模肯定有个底。只是分散到个别支行时，负责人为了提高业绩，没有更好地结合支行本身的存款与贷款规模状况，而出现资金紧张。”

“一般情况下支行在上级批准发放某一笔贷款后，是由支行拿出自身的资金发放贷款的，并不是由上级将其资金的调拨下来发放的。比如，目前深发展广州分行许多支行，不管是存款业务还是贷款业务，基本上都完成了今年各自的指标。当然，有些支行因为没有处理好就导致了贷款资金规模不充足的状况。有些支行因为把今年的存贷款指标都完成了，所以剩下的时间反而更热衷于理财产品销售等中间业务进行创收。”

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